Деньги не имеют значения – пока они у вас есть

В большинстве проектов платежный терминал в модуле секретности хранил определенные ключи. Он предоставлял карте временный (сессионный) ключ для шифрования обмена информацией при совершении операции с картой. Карта формировала ответ, используя для этого ключи, как хранимые в ее секретной зоне, так и временный ключ, полученный от терминала. Терминал осуществлял дешифрацию полученного ответа с использованием сессионного ключа и сравнивал его с ожидаемым результатом. В случае соответствия полученного от карты ответа ожидаемому результату аутентификация карты признавалась успешной. Степень безопасности таких решений обусловливалась степенью безопасности терминалов.
Большую популярность приобрел также проект, технология которого легла в основу карты Visa Horizon (первоначально Visa COPAC). В нем для аутентификации использовались две карты: клиента и продавца, которые обменивались шифрованными данными. Дешифрация их внутри микропроцессоров позволяла картам осуществить взаимную проверку. Подобное взаимодействие затрагивало не только фазу аутентификации, но практически всю операцию. Платежный терминал, имеющий два картридера, играл роль передаточного звена между двумя картами. С точки зрения безопасности указанная технология представляется наиболее совершенной, однако при эксплуатации могут возникать неудобства, связанные с постоянной необходимостью присутствия карты продавца в платежном терминале. В первых реализациях данной технологии ей был присущ еще один минус: на карту продавца помещались все транзакции, т.е. данные по всем операциям, совершенным по картам покупателей в течение рабочего дня на данном терминале, что ограничивало возможность использования одной карты продавца.
Оценивая практический опыт реализации чиповых проектов, необходимо отметить, что, хотя операции уменьшения баланса карты (составляющие большинство) выполняются в режиме офлайн, операции кредитования карты, т.е. ее пополнения деньгами, выполняются все же в режиме онлайн. Во многих проектах устройства, обеспечивающие кредитование балансов, хранимых на картах, были “узким местом” систем. Особенно страдали от этого зарплатные проекты: операций пополнения балансов карт было действительно меньше, чем платежных операций, но, поскольку операции кредитования имели массовый характер (после начисления зарплаты на картсчета), в ряде проектов они представляли серьезную проблему.
____________________________
Недорогая посуточная аренда квартир москва,

Требуется монтаж кондиционеров?

Чиповые карты, получившие распространение в первой половине 90-х гг. в многочисленных банковских проектах, реализовывали идею предавторизованных карт. В качестве основного технологического достоинства они обеспечивали авторизацию в режиме офлайн, благодаря чему требования к качеству, а иногда и наличию коммуникаций существенно снижались.
Идея предавторизованных карт заключается в следующем. Вносимая клиентом в банк сумма денежных средств отражается на карточном счете, а также на карте как баланс доступных средств. При совершении операций (покупок или получения наличных средств) осуществляется проверка достаточности баланса, и в случае положительного результата проверки баланс на карте уменьшается на сумму выполненной операции.
Информация об операциях сохраняется в платежных терминалах и передается в виде файлов транзакций в систему учета карт, где поддерживаются карточные счета. Система учета карт, получая транзакции по каждой карте, отражает проведенные операции на карточных счетах, приводя в соответствие остатки на банковских карточных счетах и балансы, хранимые на картах.
Помимо офлайнового режима совершения операций еще одним безусловным достоинством предавторизованных карт является их безопасность. Карта допускает осуществление операции только после проверки ею ПИНа. В зависимости от того, является ли корректным представленный ей (в зашифрованном виде) ПИН, карта продолжит выполнение операции или прекратит его. Это означает, в частности, что при утрате карты ее держатель не потеряет своих средств, поскольку ПИН-код известен только ему. По прошествии некоторого времени со дня утраты карты банк, выпустивший карту и ведущий карточный счет, может выдать держателю остаток средств на счете или перевыпустить карту.
Большая степень защищенности позволила использовать предавторизованные карты для записи на них крупных сумм и использования этого типа карт, в частности, в зарплатных проектах.
В России начиная с 1993 г. реализованы более сотни проектов на базе чиповых карт. Практически все они поддерживали описанный механизм предавторизованных карт. К типу предавторизованных карт относятся и наиболее популярные в России карты “Золотая Корона” и “Сберкарт”, а также карты, используемые в проектах на основе технологий SmartPay и DUET (U.E.P.S). Детали технологии отличались, но основные финансовые свойства были именно такими. Что касается базовых технологических отличий, то здесь заслуживает отдельного рассмотрения вопрос аутентификации карты.
_______________________
Только лучшее для истинных ценителей итальянской кухни – www.italian-kitchen.org/content/category/4/106/128/

Интерактивная карта города Оренбурга

Социальные программы

В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным картам, т.к. большинство этих проектов развиваются на основе программ, предоставляемых региональными администрациями (проект “Социальная карта москвича”*(28) и др.).
Как показала банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков. Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках. Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положены бесплатные лекарства, выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта) заносятся средства на покупку лекарств. В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт, через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня информация о покупках поступает в центр обработки транзакций (ЦОТ), откуда после обработки передается в филиал. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек.
Для реализации этой схемы заключаются договоры между аптеками, местной администрацией и банком. Согласно этим договорам возможен некий овердрафт по транзитному счету на несколько дней. Через некоторое время (как показывает опыт) оборот аптек значительно возрастает, и они снижают торговую наценку. Кроме того, создается база данных выписанных рецептов, с помощью которой можно полностью отслеживать, когда, кому и какой врач выписывает какие лекарства, исключив тем самым возможные злоупотребления. Такие совместные программы, в которых участвуют банки, администрация и структуры по обслуживанию населения, дают возможность реализовать адресные льготы, и в отличие от аналогичных программ страховых компаний они работают только с реальными клиентами.
На второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия, которые положены льготным категориям граждан: матерям-одиночкам, многодетным семьям, ветеранам и т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам.
Для реализации этой программы необходимо заключить четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства. Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города.

Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную главу.
На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка.

Сегмент крупных и средних сумм

Здесь банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым необходимо оперативное межрегиональное перемещение средних и крупных сумм, что широко распространено в нашей стране. Например, утром клиент вносит деньги в Хабаровске, садится в самолет, а вечером снимает их в Москве. Или же на счет клиента в регионе вносятся деньги, и затем он их оперативно снимает в другом городе. Такие операции практикуются при покупке акций у физических лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работы на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать региональные банки.

Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж

К этому сегменту относятся клиенты – дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, на этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы (”дочки” западных фирм), имеющие в России широкую сеть распространителей*(27). Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.

Зарплатные проекты

Здесь смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег (для чего используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятие.
__________________________
компьютерная помощь Красные ворота
Ролик ремонт офисов и квартир от СтройИдеал в Санкт-Петербурге
визитки, фирменный стиль
производная степенной функции
услуги бухгалтерского сопровождения

Парковая 14-я вендинг.
_________________________
Надо сказать, карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).

Особый случай – карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты – электронного кошелька тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима лицевого счета традиционных карт.
Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции – в случае с неавторизованной операцией).
Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится.

Другое дело – карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями, максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам – массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.

Российские банки – члены платежных систем (не только международных, но и российских) на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.

Следует отметить, что полная стандартизация карточных продуктов банками вряд ли возможна. Возьмем, например, такое направление карточного бизнеса, как зарплатные проекты. Какая комиссия будет взиматься с предприятия за ведение карточных счетов и будет ли взиматься вообще? Из расчета какой процентной ставки будут идти начисления на остатки по карточным счетам? Будет ли устанавливаться на территории предприятия банкомат или зарплата сотрудникам предприятия будет выдаваться в отделении банка? Все эти параметры зарплатного проекта часто устанавливаются для каждого предприятия отдельно в зависимости от значимости проекта для банка.
_______________________________
подарок любимому
стоимость установки стиральной машины
диплом, msk2000.ru
деревянные дома.
новогодние подарки
подарок любимому

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя – физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков – одно из важных направлений розничного бизнеса.

При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт:
для работы с клиентами банка – физическими лицами;
для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов.

По данным Центрального банка РФ на конец 2004 г. 90% выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:
- привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;
- закрепление за банком крупного клиента – юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);
- привлечение нового клиента – юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц – сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов – юридических лиц.

Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту – юридическому лицу с целью повышения “лояльности клиента” к банку.

Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.
Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета – на карты со счетом и карты без счета.

Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой – будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
___________________________________
Предлагаем – регистрация юридических лиц , Москва метро Алексеевская
лучший проект дома
seokontakt
http://www.100-tovarov.ru/