Карты корпоративной принадлежности не обязательно означают, что их держатели состоят в какой-либо корпорации. Хотя к такой категории можно было бы отнести карты, выпускаемые сотрудникам компаний в рамках зарплатных проектов. К сожалению, зарплатные карты в России часто ассоциируются с навязанными банковскими услугами.
Тем не менее естественно предположить, что есть немало компаний и предприятий, работа в которых воспринимается людьми как весьма почетная. В этой связи карты, несущие логотип или иной образ, ассоциирующийся с такой компанией или предприятием, будут востребованы в большей степени, нежели другие банковские карты.
Наиболее же популярными картами этой подкатегории афинити-карт являются карты болельщиков того или иного спортивного общества. Можно упомянуть карты нескольких московских банков, несущих логотипы футбольного клуба “Спартак”. Естественно, что болельщики этой популярной команды предпочтут при выборе банковского продукта карты с образами любимой команды. Дополнительным стимулом может служить осознание того, что при совершении операций оплаты товаров или услуг они помогают своему клубу.
Разумеется, классификация такого непростого в маркетинговом смысле продукта, как банковские карты, не всегда может быть однозначной. Встречаются примеры карт, которые можно одновременно отнести к разным категориям. Например, карта Сбербанка “Золотая маска” формально может считаться совместной, но, скорее, ее следовало бы отнести к афинити-картам, поскольку представляется, что материальная выгода, доступная держателям этих карт, не является основным стимулом ее получения.
Карты корпоративной принадлежности
Август 23rd, 2009Карты “Стиль жизни” (Life Style)
Август 22nd, 2009Эти карты несут на себе изображение, олицетворяющее жизненные предпочтения определенной категории людей. Например, на карте может быть изображение спортсмена, скажем, горнолыжника.
Люди, стремящиеся различными способами продемонстрировать свою причастность определенному образу жизни, будут заинтересованы иметь банковскую карту, несущую на себе символы их жизненного стиля. Типичным примером карт этого типа могут служить карты Visa или MasterCard со спортивным дизайном – олимпийским или футбольным соответственно.
В качестве другого примера можно было бы указать карту MasterCard Банка Москвы с портретом Пушкина, выпущенную к 200-летнему юбилею поэта. Карту с таким дизайном мог бы предпочесть интеллектуал.
Разумеется, карта “Стиль жизни” при совершении операций покупки не приносит материальной выгоды ни ее держателю, ни какой-либо организации, но вызывает моральное удовлетворение клиента.
Анализ ценового разрыва.
Август 22nd, 2009
Рис. 6 Если анализировать обозначенный ценовой разрыв между точками максимальной цены (В) и цены закрытия накануне (А), то в данном случае точка предложения перестает существовать.
Таким образом, получается что, если между зафиксированной максимальной ценой за день до регистрации опорной точки предложения и предшествующей ценой закрытия накануне присутствует ценовой разрыв, то зафиксированная цена закры¬тия не должна превышать опорный максимум или являться равной ему (как указано на рисунке 6).
Ряд аналитиков в своих работах выделяют различие между ценовыми максимумами и минимумами, зафиксированными на графике, и теми, которые могли бы появиться при заполнении ценового разрыва. Поэтому имеет смысл выделять “графические” максимумы и минимумами, а также так называемые среди профессионалов “истинные” максимумы и минимумы.
При наличии опыта в несколько лет работы с линиями трендов и опорными ценовыми точками специалисты уже могут с большой долей вероятности прогнозировать, в каких ситуациях отобранные опорные точки могут оказаться ложными. При этом точность потенциальных прогнозов находится на предельно высоко уровне.
__________________________
Продается дом с участком подмосковье – значительные скидки.
Усовершенствование метода выбора опорных ценовых точек
Август 22nd, 2009Существуют методики усовершенствования выбора опорных ценовых точек. Важным фактором при первичном анализе и отборе опорных ценовых точек являются зафиксированные цены закрытия за два дня до образования опорного ценового максимума и опорного ценового минимума. Если речь идет о формировании опорного ценового минимума, то:
Рис. 5 Ценовой разрыв, определяется как расстояние от точки А до точки В (где В — это значение минимальной цены, а А — это значение цены закрытия накануне), заполнен, то ценовой минимум на следующий день уже не будет точкой спроса, поскольку он уже не будет являться ниже истинной минимальной цены предшествующего дня.
1. Помимо того факта, что значения анализируемых минимальных цен за день до рассматриваемого опорного минимума и в следующий день после должны быть выше него, опорный ценовой минимум также должен быть ниже предшествующей цены закрытия за два дня до его регистрации.
И, следовательно, если речь идет о формировании опорного ценового максимума, то должно быть наоборот:
2. В данном случае опорная точка предложения должна быть выше не только максимальных цен предшествующего и последующего дней, она должна быть еще и выше зафиксированной цены закрытия за два дня до ее регистрации.
_____________________________
Выгодное предложение – киа маджентис недорого.
Опорные ценовые точки предложения
Август 22nd, 2009
Рис.3 На рисунке для наглядности кружками обозначены точки, выше которых цены не поднимались в течении дня, непосредственно примыкающего к данному.
При анализе дневных графиков следуют особое внимание уделить тщательному исследованию важных опорные ценовых точек предложения (supply price pivot points).
Опорные ценовые точки предложения определяются тогда, когда отмечается конкретный ценовой максимум, выше величины которого цены не смогли подняться в день, предшествующий текущему дню, а также и в последующий за ним (подробнее показано на рисунке 3).
Именно опорные ценовые точки предложения являются ключевыми величинами при проведении анализа, поскольку именно благодаря произошедшему повышению предложения цены не смогли преодолеть текущий уровень сопротивления, проходящий через эти точки.
А для определения трейдерами опорных ценовых точек спроса (demand price pivot points) использовалась обратная вышеописанной процедура, то есть точка считается опорной, если был зафиксирован ценовой минимум, ниже которого цены не опускались в день, непосредственно предшествующий данно¬му дню, а также и в следующий за ним (подробнее показано на рисунке 4).
Рис. 4 На данном рисунке опорные ценовые точки спроса являются точками уровня поддержки. Они характерны тем, что отмечается дневной ценовой минимум, ниже которого цены не падали в течение пары дней, непосредственно примыкающих к данному дню.
Рядом экономистов было отмечено, что подобные точки наблюдались в критические дни, которые служили разворотными пунктами в развитии тенденции. Например, предложение на рынке превысило спрос — и затем цены поползли вниз или спрос превысил предложение — и, как следствие, цены устремились вверх.
При использовании опорных точек для построения линии тренда какой-либо валюты либо линии сопротивления сама процедура отбора является строгой и объективной, вней отсутствует возможность их двоякого трактования.
Помимо этого, настоящая привлекательность данного действенного метода заключается в том, что он корректно учитывает реальную динамику цен. При любом нарушении равновесия спроса и предложения на графике появляются все новые опорные точки. А затем, по мере их появления, линии уровня поддержки постоянно корректируются. В следствии чего стоит отметить крайнюю важность определения последних двух опорных точек и построения через них текущего актуального уровня поддержки.
_________________________
Forex, future, CFD – Лондонские брокеры: ActivTrades и E-Global – содержится действительно уникальная информация.
Бытовки в Санкт-Петербурге – большой выбор.
Карты благотворительных организаций
Август 21st, 2009Подобный же принцип лежит в основе стимулирования потребления держателей афинити-карт, выпускаемых банками в сотрудничестве с благотворительными организациями.
Держатели карт, приобретая такие карты и совершая покупки, получают удовлетворение от того, что они тем самым совершают дотации в пользу организации, близкой им по духу. Примером может быть карта, содержащая брэнд Фонда защиты природы. Совершая покупки с использованием такой карты, ее держатель будет рад тому, что он помогает сохранению редких животных.
Клубные карты
Август 20th, 2009Клубная карта является классическим примером афинити-карт. Она представляет собой карту с логотипом клуба и является одновременно банковской и членской в данном клубе.
При получении карты может взиматься плата за годовое обслуживание, которая составляет (или включает в себя) сумму членского взноса. Возможен случай, когда по условиям сотрудничества банка и клуба банк платит некоторую сумму организации аналогично тому, как это происходит в рамках сотрудничества банка и партнера при выпуске совместных карт (как правило, размер платы составляет менее 1% от сумм операций покупки). Таким образом, держатели карт заинтересованы в большем обороте операций оплаты товаров и услуг картой, понимая, что при этом увеличивается сумма, получаемая клубом. Итак, не затрачивая дополнительных денег, держатели клубных карт приносят доход клубу.
Совместные и афинити-карты
Август 19th, 2009Одним из методов привлечения клиентов, считающихся наиболее эффективными, является выпуск карт, совмещающих в себе свойства банковской карты и карты лояльности. На таких картах помимо логотипов платежной системы и банка размещается логотип небанковского партнера. Лояльность потребителя этому брэнду и рассматривается как существенный дополнительный (а может быть, и основной) стимул в получении карты и ее использовании.
В рамках совместного использования логотипов банков и их небанковских партнеров в настоящее время выпускаются два вида карт:
совместные карты – карты, стимулом в получении которых является материальная заинтересованность держателя;
афинити-карты – карты, получение и использование которых стимулировано нематериальным отношением держателя к брэнду небанковского партнера.
Совместные карты обычно реализуют программу лояльности, осуществляемую небанковским партнером для своих клиентов. Классическим примером являются программы лояльности авиакомпаний, называемые программами накопления миль. В процессе пользования услугами авиакомпании клиенты “накапливают” мили, например, приобретая билет на авиаперелет стоимостью $200, клиент получает бонус в размере 100 миль. В случае, если за год клиент накопит не менее 1000 миль, он получает возможность бесплатного перелета на соответствующее расстояние или соответствующую скидку при приобретении билета на более дальний полет (разумеется, приведенные цифры представляют только пример).
Программа накопления миль была положена в основу и первых в России совместных карт Visa, выпущенных банком “МЕНАТЕП” совместно с авиакомпанией “Трансаэро”. В качестве другого примера можно привести совместные карты банка и розничной торговой сети (в России пионерами такого продукта стали МДМ-банк и сеть “Седьмой Континент”). Еще одним традиционным примером совместной карты является карта, совмещающая брэнды банка и сотового оператора (подобные карты выпустили ведущие российские сотовые операторы “Би-Лайн” – совместно с Росбанком (Visa Beebonus) и МТС – совместно с МБРР (MTS.CARD Maestro и MTS.CARD MasterCard).
Во всех указанных примерах в соответствии с идеей совместных карт держатели получали материальную выгоду от их использования. Например, держатели карт Visa Electron “Седьмой Континент” получают при совершении покупок в магазинах этой торговой сети 5% скидку, а держатели карт Visa beebonus при совершении покупок с картой получают на свой лицевой счет у сотового оператора сумму в размере 0,3% от суммы операции, а при оплате услуг оператора – 3%.
Таким образом, держатели карт материально заинтересованы в получении и использовании совместных карт. В чем же интерес банка и небанковского партнера при их выпуске? Небанковский партнер обычно реализует программу лояльности, предоставляя скидки постоянным клиентам. Устанавливая сотрудничество с банком по выпуску совместных карт, он, во-первых, расширяет ее действие на новый контингент клиентов, которым может быть предложен совместный продукт, а во-вторых, предлагает своим существующим клиентам в рамках программы лояльности дополнительное качество (added value) – свойства банковской (возможно, кредитной) карты.
Банк же заинтересован в выпуске совместных карт в связи с возможностью приобретения новых клиентов благодаря выходу на клиентскую базу своего партнера. За эту возможность банки, как правило, платят партнеру. Эту плату можно рассматривать как частичную компенсацию расходов небанковского партнера на реализацию программы скидок или как фактическую плату за клиентов. Формально плата может осуществляться за использование товарного знака. В соответствии с действующим патентным законодательством предоставление права использования товарного знака (представляющего брэнд) осуществляется в соответствии с безвозмездным договором, который должен быть зарегистрирован в патентных органах.
За счет чего банк может осуществлять оплату своему партнеру? Когда карты “продаются”, т.е. банк взимает плату за годовое обслуживание, банк может часть этой платы перечислять партнеру. Помимо этого, за каждую операцию оплаты товаров и услуг банк получает как эмитент плату от эквайрера (interchange fee), часть этой платы может также перечисляться партнеру.
При выпуске афинити-карт их держатели (в отличие от совместных карт) не получают материальной выгоды. Напротив, иногда они готовы доплачивать организации, брэнд которой несет карта.
Афинити-карты можно классифицировать следующим образом:
клубные карты;
карты благотворительных организаций;
карты “Стиль жизни” (Life Style);
карты сотрудников корпорации или членов сообщества. Данная классификация не является полной, возможно появление
новых направлений афинити-карт, получение которых не будет стимулировано материальными побуждениями. Рассмотрим указанные выше направления.
__________________________
Мы быстро оформим вам заказ майки. Например такую оригинальную майку не стыдно будет показать будущему работодателю.
Бизнес-процессы поддержки кредитных карт
Август 18th, 2009С точки зрения бизнес-процессов поддержка кредитных карт требует реализации нескольких дополнительных процедур по сравнению с технологией выпуска расчетных банковских карт.
К числу наиболее важных дополнительных процедур относятся:
кредитный скоринг;
взаимодействие с кредитным бюро;
прием средств для погашения задолженности;
взаимодействие с должниками.
Кредитный скоринг - это оценка кредитоспособности клиента. Она осуществляется как при первичном рассмотрении заявления, так и при оценке поведения клиента с точки зрения активности использования карты и погашения кредита.
По мнению пионеров кредитного скоринга – компании Fair & Isaac, значимость скоринга анкет (Application scoring) для оценки кредитоспособности клиента можно оценить примерно в 10%. Остальные 90% значимости дают примерно поровну информацию о кредитной истории клиента, данные о текущих кредитах и поданных заявлениях на получение кредитов в другие банки. Таким образом, сам по себе кредитный скоринг анкет малозначим без дополнительной информации.
Наиболее важной представляется информация о кредитных историях потенциальных клиентов. Наилучшим механизмом получения кредитной справки по клиенту является кредитное бюро. В случае онлайновой связи соответствующих хостов банка и кредитного бюро кредитные бюро обеспечивают возможность получения кредитных справок в режиме реального времени. Кредитная справка может включать информацию трех категорий: негативные данные, позитивные данные, дополнительные идентификационные данные. Объем получаемой от бюро информации зависит от действующих соглашений с банками, предоставляющих информацию о заемщиках. В случае если предоставляются только минимальные справки (с негативными данными), они полезны для процедуры фильтра – отклонения заявлений потенциальных клиентов. В случае если доступна позитивная информация, она может использоваться для принятия решения по кредитному лимиту, предлагаемому заемщику. Весьма полезной может быть также дополнительная информация идентификационного характера, такая, как адрес проживания, контактные телефоны, место работы и т.п., позволяющая банку судить о характере миграции клиента и в некоторых случаях обнаруживать “приукрашенные” анкеты (Soft Application Fraud).
Еще до запуска кредитных бюро обмен информацией о кредитных историях осуществлялся банками в рамках неформальных пулов, созданных службами, отвечающими за проверку корректности данных в заявлениях. Как правило, банки обмениваются напрямую (т.е. не через кредитное бюро) информацией о случаях мошенничества и негативных кредитных историях.
Банки, занимающиеся массовой эмиссией кредитных карт, столкнулись с вопросом эффективных процедур пополнения карточных счетов. В России в основном осуществляется наличное денежное обращение. Операции безналичного перечисления хотя и осуществляются практически всеми банками, но с достаточно высокой комиссией (как правило, на уровне 1%, а в Сбербанке, имеющем наибольшее количество отделений, на монопольном уровне 3%), которая рассматривается потребителями как несоразмерно большая для банковских операций, связанных с погашением задолженности. Таким образом, основным способом пополнения карточных счетов для погашения задолженности по кредитным картам являются операции внесения наличных средств. Очевидно, что в более выигрышном положении в этом смысле оказываются банки, имеющие развитую сеть отделений.
В этом аспекте в существенно более выигрышном положении находятся западные банки, которые могут осуществлять масштабные программы эмиссии кредитных карт, не обладая крупной сетью отделений. Их клиенты имеют возможность перечислять средства безналичным образом из отделений других банков бесплатно (как, например, в Англии, где общепринято не взимать комиссию за перевод средств со счета) или почти бесплатно.
Российские же банки, не имеющие достаточно развитой инфраструктуры кассового обслуживания клиентов в виде отделений, операционных касс, обменных пунктов, сталкиваются с проблемой обеспечения удобной возможности погашения кредитов. В этой связи стал актуальным вопрос автоматизации операций по внесению наличных средств на счета. Одним из эффективных способов решения этого вопроса являются банкоматы с функцией приема депозитов (cash in) или автоматические сейфы. Как правило, такие банкоматы устанавливают в круглосуточных отделениях самообслуживания.
Другим подходом, которые выбирают некоторые банки, является создание сети операционных касс или обменных пунктов, в которых принимаются наличные средства на карточные счета. Эти операции могут осуществляться или как операции непосредственного внесения наличных денежных средств на счет, или как операции внесения средств с использованием карт. Наиболее эффективными считаются операционные кассы или обменные пункты, функционирующие в сетях супермаркетов или торговых центрах.
Весьма непростой проблемой юридического и организационного характера является проблема сбора долгов у проблемных клиентов.
Проблемным обычно считается держатель кредитной карты, нарушивший в течение нескольких месяцев подряд обязательство по внесению минимального платежа. Пороговое количество просрочек для отнесения клиента к категории проблемных у разных банков различное – от 3 до 6. Помимо количества последовательных просрочек иногда используются и другие критерии для отнесения клиентов к числу проблемных.
В большинстве случаев проблемным клиент становится в результате индивидуального дефолта – существенного снижения уровня доходов в результате потери работы, здоровья и т.п. Вместе с тем существуют клиенты, которые способны погашать задолженность, но позволяют себе игнорировать условия договора с банком.
В целом вопрос проблемных клиентов в 2001-2005 гг. на фоне большого роста потребительского рынка не стоял остро: количество дефолтов было сравнительно невелико. По неофициальным оценкам специалистов, работающих в банках, которые активно занимаются потребительским кредитованием, количество проблемных клиентов – от 2 до 10% от общего их количества.
Обычно применяются следующие методы взаимодействия с проблемными клиентами: звонки по телефону, письма с предупреждениями различного уровня “жесткости”, подача судебного иска. Необходимо отметить, что в вопросе работы с проблемными клиентами ситуация, в которой находятся российские банки, принципиально отличается от положения, в котором находятся западные банки. Потребитель в стране с развитым рынком потребительского кредитования, насчитывающим несколько десятилетий своего существования, заинтересован в хорошей кредитной истории. В то же время банки или компании, специализирующиеся на сборе долгов, ограничены в своих действиях. Например, в США запрещены звонки клиентам в связи с вопросами погашения задолженности до 9 утра и после 9 вечера. Но, несмотря на такие ограничения, они действуют эффективно. Между компаниями по сбору долгов действует конкуренция, поэтому банки имеют возможность за сравнительно невысокую плату решать проблему путем аутсорсинга.
В России же картина другая. Российский потребитель не имеет действенных стимулов, за исключением моральных, к погашению задолженности. Судебный механизм на практике работает плохо. Хотя в связи со сравнительно небольшими суммами задолженности процедура рассмотрения судебных исков может быть упрощена, взыскание таких сумм с привлечением судебных приставов осуществляется неэффективно. Более того, банк не гарантирован в завершении процедуры даже в случае судебного решения.
Следует отметить в то же время, что заметная доля проблемных клиентов при получении уведомления о подаче банком судебного иска готова к досудебному урегулированию. Часто клиент, имеющий дефолт, заключает с банком соглашение о специальном графике погашения задолженности. В этом случае банк может отказаться от некоторых штрафных комиссий.
Существенно упростить решение вопроса должно развитие рынка сбора долгов специализированными компаниями. Они выкупают у банка обязательства проблемных клиентов по погашению задолженности, освобождая кредитную организацию от не свойственной ей деятельности. В первые пять лет развития рынка массового выпуска кредитных карт рынок услуг по сбору проблемных долгов находился в состоянии становления. Только несколько компаний, имеющих цивилизованный имидж, предлагали подобные услуги. При этом их стоимость доходила от 25 до 70% от суммы долга, что фактически давало возможность банкам привлекать такие компании главным образом для избавления от плохих долгов с целью снижения негатива в балансе.
Но даже при указанном высоком уровне стоимости услуг по продаже проблемных долгов бизнес кредитных карт можно рассматривать как один из наиболее высокодоходных в связи с многофакторностью доходов: комиссиями за годовое обслуживание (которые в отличие от западных банков, как правило, взимаются российскими банками), процентным доходом, комиссионным доходом от операций покупок и др.
__________________________
Покупайте у нас бензиновые газонокосилки для своих участков.
Льготный период для владельцев пластиковых карт в России
Август 18th, 2009Представим вполне реальную ситуацию, когда у клиентов имеются револьверные кредитные карты банка без льготного периода и в этом же банке текущие счета с остатками, на которые проценты не начисляются.
Клиент пользуется кредитной картой, на суммы операций по карте начисляются кредитные проценты, в то же время у него имеются средства на текущем счете, сумма которых, например, может быть больше суммы предоставленного кредита. В этом случае клиент может считать, что кредит был предоставлен за счет его же средств, и таким образом начисленные проценты вполне обоснованно могут восприниматься им как “несправедливые”.
С другой стороны, если у того же клиента револьверная овердрафтная карта (в этом случае у него не текущий счет, а карточный счет), то суммы операций с картой списываются с карточного счета, и кредит возникает только тогда, когда заканчиваются собственные средства клиента. В этом случае начисление процентов уже не может восприниматься как “несправедливое”.
Таким образом, законодательные ограничения стали одной из причин разнообразия в подходах банков к реализации кредитных карточных продуктов.
Первые несколько лет массового выпуска кредитных карт российскими банками дали в целом положительный опыт благодаря росту потребительского рынка и, как следствие, отсутствию существенного количества индивидуальных дефолтов.
Потенциал российского рынка кредитования физических лиц велик. По данным Госкомстата, на начало 2004 г. в России насчитывалось 62 млн. человек дееспособного населения с постоянным доходом, около 30% из них с ежемесячным доходом свыше $500 на семью. В Москве – городе с наибольшим денежным обращением – более 20% семей относят себя к представителям среднего класса, а дальше, по данным РБК, ожидается повышение значения этого показателя до 30-40%. По данным БДО “Юникон”, в начале 2004 г. доля кредитов в расходах россиян составляла 3,5%, а конце года – 5%.
Несмотря на выпуск российскими банками к концу 2004 г. более полумиллиона кредитных карт различных типов, в целом на данный момент вряд ли можно признать состоявшимся знакомство потребителей с картами как кредитным продуктом. Многие кредитоспособные потребители, уже представляющие, что такое банковские карты и что такое потребительский кредит, до сих пор не имеют четкого понимания особенностей кредитных карт, в частности условий погашения задолженности по ним. Одной из причин непонимания является смешение представлений об условиях кредитования по кредитным картам и условиях обычного потребительского кредита, который обычно должен погашаться равными долями в течение установленного срока кредита.
В целом можно отметить отсутствие единой структуры тарифов в разных банках в части процентных ставок и льготных периодов.
____________________
Техосмотр – это очень страшно, ты тоже так считаешь?